Как да изберем най-изгодния потребителски кредит в България

Какво означава „изгоден“ потребителски кредит

Все повече хора в България теглят потребителски кредити – за ремонт, кола, обучение или покриване на стари задължения. Рекламите обещават „лесни пари“, „бързо одобрение“ и „ниски лихви“, но реалността често е друга. Изгодният кредит не е този, който се тегли най-бързо, а този, който в крайна сметка ви струва най-малко пари и нерви.

Преди да подпишем какъвто и да е договор, е важно да си отговорим на няколко въпроса:
За какво ми е този кредит? Колко точно пари ми трябват? Наистина ли няма друга алтернатива – например разсрочено плащане, временно затягане на бюджета или продажба на нещо, което не ползвам? Колкото по-ясна е целта, толкова по-малък е рискът да се „заровим“ в дългове.

Разлика между потребителски и ипотечен кредит

Важно е да знаем, че банките и небанковите компании печелят от такси и лихви. Тяхната цел е да отпускат кредити. Нашата цел е обратната – да вземем точно толкова, колкото можем да си позволим да върнем, при възможно най-добри условия.

Лихва, ГПР и скрити такси – къде се крие истинската цена

Когато сравняваме кредити, първата грешка е да гледаме само лихвения процент. Много оферти изглеждат красиви на пръв поглед, но в малките букви има такси за обработка, управление, застраховки, комисиони.

Затова най-важният показател е ГПР – годишният процент на разходите. Той включва както лихвата, така и всички задължителни такси по кредита. ГПР показва реалната цена на кредита за една година. Когато сравняваме две оферти, трябва да гледаме именно ГПР, а не само голямото число в рекламата.

Добра практика е да искаме погасителен план и да видим:

• колко ще е месечната вноска;

• колко ще платим общо за целия срок;

• каква част от вноската е лихва и каква – главница.

Трябва да внимаваме и за такси, които не са очевидни: такса за разглеждане на документи, годишна такса за обслужване, такса за предсрочно погасяване. Понякога кредит с по-висока лихва, но без допълнителни такси, излиза по-евтин от „ниско лихвен“ кредит, пълен с допълнителни разходи.

Банкa или бърз кредит – къде е уловката

В България има два основни вида потребителски кредити – банкови и небанкови („бързи кредити“).

Банковите кредити обикновено имат по-ниска лихва и по-добри условия, но изискват:

• доказани доходи;

• постоянен трудов договор;

• повече документи и време за одобрение.

Бързите кредити привличат с:

• лесно кандидатстване онлайн;

• бързо одобрение;

• по-малко документи.

Цената за тази „леснота“ обаче често е много по-висока лихва и ГПР. При забавяне на вноски се начисляват сериозни неустойки, а дългът може да нарасне бързо. Затова бързите кредити са оправдани само в краен случай, при ясна перспектива за бързо връщане на сумата.

Ако имаме стабилен доход и време за по-дълга процедура, по-добре е да търсим банков кредит. При суми над определен праг разликата в общо платените пари може да бъде много голяма.

Как да не се „удавим“ в дългове

Най-важното правило е просто: месечната вноска не трябва да „изяжда“ бюджета. Добър ориентир е всички вноски по кредити да не надхвърлят около една трета от чистия доход на домакинството. Ако вече имаме други кредити или кредитни карти, трябва да ги вземем предвид.

Полезни стъпки:

• Правим си реалистичен месечен бюджет – приходи и разходи;

• Оставяме буфер за непредвидени ситуации;

• Не теглим максимално възможната сума, а само необходимия минимум;

• Избягваме кредити в чужда валута, ако доходите ни са в лева.

Добър вариант може да бъде и рефинансиране – нов кредит при по-добри условия, с който изплащаме старите. Това има смисъл само ако новият ГПР е по-нисък и таксите за предсрочно погасяване не „изяждат“ спестеното.

Винаги трябва да четем договора до край, включително дребния шрифт. Ако не разбираме дадена клауза, по-добре да попитаме или да се консултираме със специалист, вместо да подписваме „на доверие“. Кредитът е дългосрочно решение и може да ни помогне, но може и да се превърне в капан, ако вземем прибързано решение.

Как да изберем най-изгодния потребителски кредит в България

За да научите първи най-важното, харесайте страницата ни във Фейсбук , групата ни за любопитни новини във Фейсбук или ни последвайте в Telegram  и Mastodon

Подкрепете независимото съдържание на сайта:
👉 revolut.me/paralell.eu
Вашата подкрепа помага за развитието на проекта.